如何应对不良资产可能大规模上升？银保监会官员这样说

不良资产行业观研 2022-06-23

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第六届中国特殊资产管理与破产重整高峰论坛

受疫情冲击，央行和银保监会先后发出警示，提醒要做好不良资产可能大幅反弹的应对准备。

银保监会原副主席王兆星最新撰文亦指出，随着疫情冲击对经济的影响不断显现，银行不良贷款率将会上升，金融风险上升的压力也会进一步增大，这是大概率事件。

我们需要做好充分的思想准备和应对措施的储备，包括应对银行不良资产质量的变化，全面评估和研判对整个金融风险的影响。

在当前特殊的困难时期，更应该强调和树立“银行和企业是命运共同体”的理念，要同舟共济，共渡难关。如果企业不能渡过难关，无法生存，贷款就会变成坏账，银行的资产质量肯定会受到严重影响，也将很难生存。

王兆星建议，应对不良贷款上升，可考虑五方面措施，具体来看，

第一，银行应该更加有效地支持企业渡过难关，支持实体经济恢复发展。

首先，快。很多企业当前已经处于生死攸关的阶段，先解决生存问题，才能谈到未来发展问题，所以，银行贷款要快，帮助企业快速获得信贷支持，恢复正常的生产经营。

其次，直。银行信贷资金要尽可能直达困难企业，最大程度防止信贷资金的空转和套利。当前，市场流动性相对充裕，中央银行也提供了信贷支持，如何使得这些信贷高效地投入企业是关键问题。现在发现一些信贷资金并没有完全直达企业，而是出现了套利空转、堵塞和渗漏的问题，应当引起高度关注。

最后，准信贷资金应当真正投入那些需要，且应当救助的企业，而不是僵尸企业，避免造成信贷资金浪费和增加信贷风险。有效应对信贷资产质量变化，也是银企命运共同体应对风险首先要做的。

第二，在当前的特殊情况下，要对银行信贷存量资产，针对企业的实际情况及时进行重组。有些贷款该延期要延期，该减少要减少，有些应当按照市场机制进行债转股，有些则需要核销。

要根据企业的实际情况，“一企一策”来对企业信贷资金和资产存量进行优化重组，以此有效控制不良贷款率上升，同时帮助企业提高抗风险能力，给企业生存和发展的机会。

同时，还应当以多元化和市场化的方式，针对企业实际情况进行优化重组。贷款延期只是重组方式之一，还应该创造更多的优化重组的方式，既控制银行信贷风险，优化银行资产存量结构，同时也增强企业抗风险能力。

第三，在重组过程中，不良贷款必然有所上升，在核销时可能产生一定损失，银行有必要及时补充相应的拨备和资本。

补充资本会产生双重效应，一方面能够帮助银行消化不良贷款，增强抵抗风险的能力，同时，也能进一步扩大银行信贷供给能力。所以，我赞成商业银行采取更多方式和更多渠道补充资本，增强银行自身抗风险能力和信贷供给能力，有助于防范和化解金融风险。

第四，考虑到冲击的长期性和影响的深刻性，银行业金融机构要抓紧时机进一步深化改革，包括公司治理结构、风险管理体系、绩效考核体系、激励约束体系等方面的改革。

疫情的发展会对银行业的风险管理模式、方式、工具和手段提出很多挑战，所以必须从体制、机制、手段、工具等方面深化改革，来应对当前的困难，保持银行业未来的健康发展。

第五，对于企业和实体经济面临的困难，仅靠银行进行救援是不够的的，需要加强财政和货币政策的协调配合。

财政要更加积极，实施更大程度的减税降费，缓解企业困难，与银行信贷形成合力，使得企业能够尽快渡过难关并恢复正常的生产经营。中央银行也有必要提供适当充裕的流动性，创造适合当前经济运行的利率环境，同时也为国债、政府债券发行提供更好的市场环境。

而为有效应对、前瞻性防控北京地区信用风险，北京银保监局近日要求银行机构前瞻性防控信用风险。

《通知》鼓励在京各银行业机构探索推进不良转让试点，综合运用清收、转让、核销、重组等多种处置手段压降不良。努力实现2020年下半年不良贷款余额由升转降，力争全年不良处置额明显高于前两年平均水平。有条件的机构2020年年底不良贷款余额争取压降至年初水平。

《通知》要求，在京各银行业机构切实加大信用风险排查力度，及时发现风险苗头，严防风险敞口进一步扩大。重点关注前期经营激进、过度授信或已出现债券市场违约情况企业等信用风险薄弱领域；重点加强对大额客户、异地客户和关注类客户的风险排查和贷后管理。

《通知》督导在京各银行业机构务必做实贷款五级分类，除涉及债委会等特殊情况外，原则上各机构逾期60天以上的对公贷款均应纳入不良。严禁以违规续贷、虚假转让、同业互持等方式掩盖不良。在合理预测贷款损失的基础上尽早、足额计提拨备。

北京银保监局方面表示，将密切监测全辖信用风险变动情况。对于信用风险防控工作不到位的机构，将开展专项督导并采取必要监管措施。